Выбор валюты кредита

Если вы приняли решение взять кредит, но хотите получить его не в рублях, необходимо заранее провести тщательный анализ и принять обдуманное решение относительно выбора конкретной иностранной валюты. Но сколько бы вы не думали, и как бы ни были уверены в принятом решении, риск колебаний курсов валют все равно неизбежен. Предусмотреть, будет ли он выгодным для вас или же наоборот убыточным, практически невозможно.

Если нестабильность финансового рынка привела к падению курса, то размер ежемесячного платежа для вас изменится в меньшую сторону. Если же, напротив, курс вырос по отношению к отечественному рублю, то, соответственно, и сумма платежа возрастет. Разница в курсе не страшна тем, кто взял кредит в той же валюте, в которой получает свой основной доход. В этом случае отпадает необходимость конвертирования денежных средств, а, следовательно, и уплачивать процент разницы не нужно.

Для более полного понимания схемы выплаты кредита в валюте приведем наглядный пример. Ваша заработная плата составляет 40.000 рублей. Вы взяли кредит, ежемесячный платеж по нему составляет 500 долларов. Курс, например, на момент получения кредитных средств был 1 доллар = 50 руб. Произведя несложные математические подсчеты видим, что ежемесячный платеж в рублях составит 25.000, что позволяет на оставшиеся 15.000 обеспечивать свои нужды. Но если доллар по отношению к рублю подорожает, к примеру, до 55 рублей, то сумма платежа вырастет до 27.500 рублей, а значит, в чем-то придется себе отказать, ведь от заработной платы остается уже 12.500 рублей.

Некоторые потребители выбирают кредиты в валюте конкретных стран. С точки зрения размера процентной ставки, по сравнению с кредитом в отечественных рублях, это достаточно выгодно. Например, кредитные средства в швейцарских франках можно получить под 8,5-9,5 % годовых, а в японских йенах и того меньше – под 6,5%. Таким образом, низкая процентная ставка позволяет говорить о меньшей сумме переплаты по кредиту. Но если процент, под который получен кредит ниже соответствующего процента рефинансирования Центробанка Российской Федерации, то образовавшаяся разница уже считается материальной выгодой для заемщика. На сумму материальной выгоды государство может наложить налог в размере 35%. До 2008 года каждый заемщик в таких условиях должен был оплачивать этот налог, а сейчас его платить не надо, но только в том случае, если это право вы уже однажды не использовали.